Помощь военным

Минус двадцать: почему просела военная ипотека в 2017 году

Тема: Статьи

Объем выдачи военной ипотеки сократился более чем на 20% в 2017 году. Сильнее всего отрицательную динамику почувствовали ВТБ и Связь-Банк, портфели которых уменьшились в 1,5-2 раза. Участники рынка объясняют тенденцию выжидательной стратегией военнослужащих, которые не спешат покупать жилье с привлечением кредита, а также страхами остаться в долговой яме, несмотря на обещания государства погасить заем к концу службы.

Недостаточно накоплений


"Я реализовал свое право на использование средств с третьего сертификата. Когда получаешь этот документ, необходимо приобрести квартиру в течение шести месяцев, потом он теряет силу, а средства на счете индексируются. Я каждый раз оформлял новый сертификат, чтобы увеличить сумму накоплений - не получалось сразу купить жилье из-за его дороговизны", - рассказал Mil.Press Estate капитан из Уфы.

Динамика выдачи военной ипотеки

Выжидательную позицию в 2017 году заняли 40% участников накопительно-ипотечной системы (НИС), сообщил руководитель "Росвоенипотеки" Андрей Семенюк: "Около 60% военнослужащих, которые имеют возможность приобрести жилье, делают это. И эта цифра практически не меняется. Некоторые все-таки ждут, когда у них накопления на счете вырастут. А есть такие, которые и не планируют купить жилье. Это тоже нормальная ситуация".
В 2017 году правом на использование сертификата НИС воспользовались 25 842 военнослужащих, что на 22% меньше, чем годом ранее, подсчитали в "Росвоенипотеке".
Накопления военнослужащих, вступивших в систему на ее старте в 2005 году, на сегодня достигли 3,4 млн рублей, чего вполне достаточно для покупки жилья, рассказал Андрей Семенюк. Из этой суммы около 30% составляет прибыль от государственного инвестирования средств военнослужащих в депозиты и облигации. К слову, доход от брокерских операций снизился на 3% в 2017 году, что финансовые аналитики связывают со снижением ключевой ставки Банка России. Это, вместе с тем, повлияло и на ставки по военной ипотеке, которые в большинстве банков упали до 9,5% годовых.

При этом, какими бы низкими не были ставки по военной ипотеке, они мало влияют на решение военнослужащих купить жилье, считают в Ассоциации российских банков (АРБ). "Государство за счёт федерального бюджета участвует в погашении ипотечных обязательств военнослужащих перед банками. По этой причине конечный заёмщик до определённого порога не столь чувствителен к своей относительно высокой процентной ставке", - прокомментировал начальник департамента исследований регулирующего воздействия АРБ Сергей Пенкин.

Кредитные хвосты


Вопросы у военнослужащих стали возникать, когда ежемесячные транши от государства по ипотеке не перекрыли их долговые обязательства перед банками, как предполагалось согласно прогнозу экономического роста. Так, в 2016 году рассчитанный на ежегодное увеличение накопительный взнос не проиндексировали. Разницу записали на личные счета военных и выбросили в конец кредита.

"Кредитный "хвост" по военной ипотеке я заметил два года назад, когда просматривал свой личный кабинет. Начал читать, узнавать, а летом у нас была встреча с представителями Департамента жилищного обеспечения Минобороны, где нам прямо сказали, что не стоит ждать помощи от государства, и посоветовали гасить кредит самостоятельно", - рассказал Павел, капитан из Нижнего Новгорода.
"По закону военнослужащий имеет право на получение жилья после 20 лет службы, но фактически государство не обеспечивает его жильем, потому что ни один ипотечный кредит не погашается к этому времени. В результате дилемма: закрывать ипотеку за счет собственных средств – а это от 600 тысяч до 1 млн рублей, либо служить дольше, чтобы погасить долг. Получается, военный не может спокойно уйти на пенсию", - подчеркнул капитан.
"Росвоенипотека" попыталась исправить ситуацию, и с 2018 года перевела все банки, работающие с военной ипотекой, с дифференцированных на аннуитетные платежи. То есть прогнозируемый рост накоплений на счетах военнослужащих уже не учитывается банками. Платеж сегодня составляет 1/12 от ежегодного накопительного взноса – в 2018 году это 22 371 рубль на весь срок кредита. Такая система позволит, в том числе, погасить кредит быстрее, если ежегодные платежи от государства будут расти.

Переход на фиксированные платежи – позитивное изменение, которое сделает военную ипотеку более понятной для участников НИС и увеличит число заемщиков в будущем. Пока что недоверие к продукту сохраняется вместе с массой негативных отзывов от текущих участников системы, выплачивающих остатки по ипотеке из своих сбережений.

Отзывы о военной ипотеке
Арбитражный суд Алтайского края признал участника НИС банкротом.

Дневник военного ипотечника: плесень в служебной квартире, кредитные "хвосты" и долгострой

Банк оштрафовал военнослужащего за отсутствие ипотечного страхования.
Избавление от текущих кредитных хвостов в "Росвоенипотеке" намерены решить с помощью рефинансирования военной ипотеки. На нее банки идут неохотно, аргументируя отсутствие предложения неувязкой в законе.

"Банки, которые работают по военной ипотеке, говорят, что это не предусмотрено законодательством. Мы считаем, что в законодательстве все урегулировано: во-первых в федеральном законе о накопительно-ипотечной системе нет прямого запрета. Во-вторых, мы специально обратились в Центральный Банк и получили разъяснение, связанное с тем, что ипотечные кредиты, которые будут выданы на рефинансирование… будут квалифицироваться так же, как и сейчас кредиты по военной ипотеке", - объяснил Андрей Семенюк участникам финансового рынка на IV Российском ипотечном конгрессе.

Андрей Семенюк на IV Российском ипотечном конгрессе

Рефинансирование ипотеки сегодня напоминает игру в шахматы: конкуренты видят слабые места других игроков, и свои скрывать не могут. "Если клиент приходит с инициативой рефинансировать кредит, то отказ с высокой степенью вероятности приведёт к его уходу к конкуренту. В данном случае срабатывает следующая логика: eсли рефинансируешь – потеряешь 1-3 процентных пункта ставки. А если не пойдёшь навстречу, то потеряешь клиента и все его процентные платежи на много лет вперёд, да ещё и позволишь заработать на нём своим конкурентам", - рассуждает Сергей Пенкин.

Эксперты отмечают, что банкам выгодно переманивать клиентов других финансовых организаций, тем более когда речь о таком надежном и наименее рискованном ресурсе как военная ипотека, однако снижение ставок для своих клиентов (реструктуризация) не представляет для них особенной выгоды.

По этой же причине тормозится разработка новых инструментов военной ипотеки, таких как программа переезда для участников НИС. Создание механизма, который позволит военнослужащему расширить жилплощадь или сменить регион службы, выбрав новую квартиру, разрабатывал один из российских банков. "Мы рассматривали такую возможность, однако отказались от идеи из-за отсутствия маржи", - сказал представитель банка.
Востребованные участниками НИС инструменты военной ипотеки
Рефинансирование

Переезд

Объединение накоплений

Отсутствие выбора


"Самоцели увеличения количества заемщиков нет, - сказал Андрей Семенюк в беседе с корреспондентом Mil.Press Estate. - Главная цель – это возможность выбора военнослужащим программы приобретения жилья. Конкуренция среди банков достаточно высокая - у нас сейчас двенадцать банков плюс АИЖК работают на рынке. Недвижимость приобретается практически во всех субъектах Российской Федерации".

Как отметил глава "Росвоенипотеки", к показателям эффективности работы учреждения относится не только объем предложения банков, но и пул проектов от застройщиков. Сегодня ведомством авторизованы около 1,5 тысяч новостроек, которых достаточно для обеспечения жильем всех участников НИС, подчеркнул Андрей Семенюк.
Всего в реестре Минобороны сегодня состоят 437 тысяч участников НИС, из которых 200 тысяч реализовали свое право на покупку жилья и могут повторить операцию в будущем.
Несмотря на достаточный объем предложения от строительных компаний, проблемы с выбором квартиры есть даже у военнослужащих из активно застраивающихся регионов. Рассмотрим Московскую область.

"Для нас самое сложное в том, что мы с супругом служим в Москве, а на 3 млн рублей ничего купить здесь невозможно. Нам бы хотелось объединить ипотеки, но тут опять проблемы, так как это позволяет сделать только банк "Зенит", а он аккредитовывает далеко не все жилые комплексы", - говорит Ксения, военнослужащая из столицы.

"Я рассматриваю два варианта: "Сколковский" от ФСК "Лидер" и "Москвичка" от "Гранель", оба ещё не имеют аккредитации по военной ипотеке, менеджеры обещают перезвонить, когда она появится. Говорят, это произойдет на этапе 70% готовности объектов. Проблема в том, что к этому моменту все ходовые и интересные предложения по планировкам, этажности и квадратуре уходят. Остаются квартиры без отделки, маленького метража", - подтвердил Кирилл, прапорщик Росгвардии.

С 2017 года ограничения по продаже жилья участникам НИС ввели даже в отношении крупных застройщиков – минимальный порог готовности дома увеличили до 30%, а девелоперов отправили в региональные министерства строительства за рекомендательным письмом. Кто-то пошел, другие махнули рукой.

Военная ипотека

"Были запросы от военнослужащих, но мы всех сориентировали на готовое жилье, объяснили ситуацию. Кто-то отказался, кто-то взял квартиру в уже построенном доме. Рекомендательные письма мы пытались получить в нескольких комитетах. Нам везде сказали, что органы исполнительной власти не вправе выступать гарантом исполнения обязательств застройщиков", - рассказала руководитель отдела маркетинга "БалтСтройКомплект" (БСК) Вероника Чуковская.

В Kaskad Family выступили на стороне бюрократии. "Росвоенипотека" - это государственный орган, который несет ответственность за жилищное обеспечение военнослужащих. Для них сотрудничество со строящимся жильем – уже риски, и это масштаб регионального уровня, поэтому консолидированная ответственность с Минстроем – единственное правильное решение", - подчеркнула руководитель департамента ипотечного кредитования строительной компании Анна Борисова в интервью Mil.Press Estate.

В "Главстрой-СПб" выразили недоумение по поводу повышения минимального порога готовности дома – их новостройки страхуются в "Ингосстрахе" уже на этапе котлована. При этом даже высокая степень готовности новостройки сегодня не дает гарантии, что комплекс сдадут в эксплуатацию, отметили в компании. Так случилось, например, с подмосковными жилыми комплексами "Высокие Жаворонки", "Центральный" и даже малоэтажным проектом "Красногорск Парк".

Сам Семенюк уверен, что ситуация на рынке первичного жилья изменится в лучшую сторону с началом работы Фонда защиты прав граждан — участников долевого строительства. "Жилье, которое будет приобретаться на рынке новостроек, защищено. Он, по сути, государственный фонд защиты прав дольщиков, конечно, дает гарантии по защите денежных средств, которые он (дольщик – ред.) вкладывает, приобретая жилье на стадии строительства", - сказал руководитель учреждения.

Юлия Куликова, Mil.Press Estate

Чтобы не пропустить другую важную информацию о военной ипотеке, подпишитесь на Telegram, VK, Facebook, Instagram, Twitter или Одноклассники. Возникли проблемы с военной ипотекой? Пишите в группе VK, поможем.